Mit tehet egy befektető, amikor csökkennek a kamatok, nőnek az adók és a költségek, feje tetejére áll a befektetési piac?
Az MNB alapkamat “vezényletével” tovább csökken az általános kamatkörnyezet. (Hiteleknél kevésbé, de a megtakarításoknál azonnal és drasztikusan.) A banki betéti kamatok és az állampapír hozamok olyan mélységben járnak, hogy lassan nem éri meg ott tartani a pénzt – főleg az emelkedő költségeket is figyelembe véve. Vegyük sorra a legfontosabb változásokat és ezek hatását a befektetési piacra. Le lehet győzni az inflációt és van esélyünk egy értelmes hozamot elérni?
Megnőnek a költségek, adók – mi marad a levonás után?
Augusztus 1-től ismét emelkednek a megtakarításokat, befektetéseket érintő elvonások. A meglévő 16%-os kamatadó mellé 6%-os egészségügyi hozzájárulást (eho) is fizetni kell! De emelkedett a tranzakciós illeték is, amelyet a bankok egy az egyben tovább hárítanak az ügyfelekre. Ha elutaljuk a bankból a pénzünket, akkor fizetjük a 0,3% tranzakciós illetéket, ami a pénztári pénzfelvétel esetén már 0,6%-ra emelkedik és itt megszűnik a maximális 6 ezer forintos költséghatár, ami még az átutalás esetén meg van.
A bankbetéten és az állampapíron túl kell lépnünk
Lássuk a bankok akciós betéti ajánlatait. Az egyszerű betéteknél már 3% alatt vannak az éves kamatok, de a trükkös (feltételekhez kötött) betéti ajánlatoknál is nehéz 4-5% feletti kamatot elérni. Az állampapíroknál évi 5,2%-ot adnak egy 3 éves lekötésnél az első évben, aztán inflációt követő a kamat alakulása..
Mi marad a betéti kamatból a levonások után?
Készítettem egy példa számítást, amelynél végig számolom, hogy mi marad egy 4,5%-os betéti kamatból. A kamat bevétel 67%-át vonják le tőlünk kamatadó, egészségügyi hozzájárulás, tranzakciós illeték és banki költségek címén! Mi marad a betéti kamatból?
Akkor milyen befektetési terméket válasszunk?
Sorra járnak le a betétek és az emberek nem a bankbetétet választják. Milyen más lehetőséget választhatnak jelenleg? Ha a banki ügyintézőre hallgatnak, akkor befektetési jegyet vesznek. Itt csak az a baj, hogy egy bankbetéthez szokott ügyfél nem képes felmérni a befektetési jegy kockázatát! (Ennek mértékéről nem is kap tájékoztatást, a hozamnál pedig csak a múltat látja. A vagyonkezelő mozgástere nagy, bármi megtörténhet…)
A biztosítók unit-linked terméke is rossz választás: hosszú a futamidő (ami még önmagában nem baj), magasak a költségek és kiszámíthatatlan a hozam.
Sokan kétségbeesésükben, ragaszkodva a megszokott hozamokhoz végül ismeretlen, magas kockázatú termékeket választanak, hazárdíroznak, bizonytalan feltételű termékeket választanak.
Elismerem, hogy nagyon nehézzé vált jó terméket találni a jelenlegi körülmények között! De haladjunk lépésenként, itt az ideje, hogy a befektetéseinket teljesen újragondoljuk! Döntés előtt ne csak az éppen lejáró egy termékkel foglalkozzunk. Tekintsük át a teljes befektetési portfóliót, az összes terméket és gondoljuk végig, hogy
– mekkora hozamot várunk el a pénzünktől
– milyen kockázatot vállalunk, azt hogyan tudjuk kezelni
– mikor és milyen ütemezésben lesz szükségünk a pénzre (futamidő), mekkora a biztonsági tartalékunk
– mik a céljaink (ezzel kellett volna kezdenem) és annak az egyes termékek mennyire felelnek meg
Tehát gondolkozzunk befektetési portfólióban és ne feledjük: a befektetéseink kezelése egy folyamatos tanulási folyamat – ne bízzuk a pénzünk kezelését másra!
Nyugdíj célra, hosszú távra
Mindenkinek szüksége van egy kifejezetten hosszú távú megtakarítási programra, amely képes lesz a nyugdíjas éveink biztonságát megteremteni. Ezeknél a termékeknél a befektetési aranyat jó megoldásnak tartom, de az alábbi külföldi termékek is jól használhatóak erre a célra.
Felértékelődő külföldi befektetések
Az euró övezetben annyira alacsony az infláció, hogy bátran kibocsátanak több éves termékeket is fix kamat mellett – nálunk ez csak nagyon alacsony kamattal képzelhető el.
Felértékelődnek azok a német termékek, amelyeknél 10 éves futamidő mellett is évi 6,5%-os fix euró hozamot fizetnek ki havi, járadék jelleggel és a lejáratkor extra hozam is várható! (Német lakóingatlan fejlesztés.)
Ezek a külföldi befektetések biztonságos termékek, fix kamatot biztosítanak és jól illeszthetőek bármilyen személyes befektetési portfólióba. Nézze meg befektetési minta portfóliómat, amelyet 2012.szeptemberében indítottam el és havonta frissítek. Itt 9 hónap alatt évi 29%-os hozamot értem el úgy, hogy a némi kockázatot jelentő termék aránya csak a teljes portfólió 7%-a!!! A befektetési minta portfólió itt tekinthető meg.
Jöjjön el hozzám egy konzultációra, beszélgetésre, bárkinek szívesen készítek egy személyre szabott befektetési portfóliót.
0620/462-8850 és info@bankweb.hu
